En kvinde får nu nedsat, hvad hun hæfter for via en kaution. Jyske Realkredit havde været for grådig med, hvad de krævede.

Det har Det finansielle ankenævn afgjort. Kvinden er på den måde heldig.

Almindeligvis hæfter en person nemlig for det fulde beløb, som vedkommende kautionerer for. Derfor har Forbrugerrådet Tænk og brancheorganisationen Finans Danmark udstedt et generelt råd:

- Du bør ikke kautionere, hvis du ikke kan undvære det beløb, du bliver bedt om at kautionere for. Du bør heller ikke stille sikkerhed i en genstand eller din faste ejendom, hvis du ikke kan undvære den.

Hun kautionerede for eksmand

Ofte er det et familiemedlem eller en bekendt, der spørger, om en person vil kautionere for et lån. Kvinden i den aktuelle sag havde kautioneret for et realkreditlån i et hus, som hendes daværende mand ejede.

De blev skilt, og hun flyttede. Manden ville så senere omlægge lånet, og Jyske Realkredit krævede, at hun fortsatte med at kautionere.

Men derved kom hun til at kautionere for mere, end det var rimeligt i forhold til hendes begrænsede indtægt. Det er ulovligt at stille sådan et krav, og derfor nedsætter ankenævnet, hvad hun kautionerer for.

Hele afgørelsen fra Det finansielle ankenævn

Selskabet retter ind

Administrerende direktør Carsten Tirsbæk Madsen fra Jyske Realkredit meddeler i en mail til Fagbladet 3F, at selskabet tager afgørelsen fra ankenævnet til efterretning. Derudover har Jyske Realkredit ingen bemærkninger.

Victor Gregersen, der er driftsdirektør i det uafhængige finansielle rådgivningsfirma Finobo, mærker, at private kautioner ikke forekommer så ofte som tidligere. 

- Pengeinstitutterne kræver ofte, at en økonomi skal kunne stå alene – uden kaution. Det er også mere krævende for bankerne, hvis de ikke kun skal vurdere låntagers økonomi, men også kautionisten, siger Victor Gregersen.

Sådan klager du over dit realkreditinstitut

Hvad er en kaution?

• Det betyder, at du lover at betale en anden persons gæld, hvis han eller hun ikke selv vil eller kan betale.
• Spørg derfor altid dig selv, om du i givet fald er parat til at “forære” låntageren pengene?
• Hvis du via en kaution kommer til at dække en anden persons lån, har du krav på efterfølgende at få pengene fra vedkommende, men det kan ofte være svært.

Forskellige kautioner

• Den mest almindelige form er en “selvskyldnerkaution”, hvor for eksempel banken kan gå direkte til dig og kræve penge, hvis låntageren holder op med at betale.
• Lidt mindre farlig er “simpel kaution”, hvor kautionisten kun kommer til at betale, hvis låntageren ikke er i stand til at betale, og hvor for eksempel banken først har forsøgt at inddrive via fogedretten eller på anden måde.
• “Tredjemandspant” betyder, at du giver långiver pant i din bil eller bolig som sikkerhed for en andens gæld. Hvis låntageren ikke betaler, beder eksempelvis banken dig betale, og kan du ikke det, bliver den pantsatte genstand solgt, og overskuddet går til at dække gælden.

Kautionens størrelse

• Hvis du beslutter dig for at kautionere, så sæt et loft over, hvor meget du vil hæfte for.
• Du behøver ikke kautionere for hele lånebeløbet.
• Hvis personen har brug for eksempelvis 400.000 kroner, kan du sige, at du vil kautionere for 200.000 kroner – derved begrænser du dit eventuelle tab.

Du skal have oplysninger

• Banken eller realkreditinstituttet skal give dig oplysninger om økonomien hos den person, som du overvejer at kautionere for.
• Det er blandt andet kopi af den seneste årsopgørelse fra Skattestyrelsen og de seneste tre lønsedler eller andet.
• Du skal løbende have besked fra banken om, hvordan det går med afviklingen af lånet.

Stil krav

• Ligesom banken eller realkreditinstituttet vil sikre sig, så kan du også selv prøve at gøre det.
• De kan bede låntageren stille sikkerhed over for dig for kautionen.
• Det kan for eksempel være ved et ejerpantebrev i låntagerens ejendom eller bil.

Overvej en ekstra gang

• Det kan være svært at sige nej til en ven eller et familiemedlem.
• Men det er op til dig selv at vurdere risikoen for, at du ender med at komme til at betale.
• Hvis du er usikker, så bed en person om yderligere oplysninger om hans eller hendes økonomi.

Kilder: Blandt andet “Tænk dig om, før du kautionerer for en andens gæld”,  “Kaution”  og “Information om privat kaution og tredjemands pant”