Der er nok at holde styr på, når det gælder vores pensionsordninger – og der er mange vigtige valg.
Én af de beslutninger, som forvirrer mange, er, hvor hurtigt man bør få udbetalt sin ratepension. Du kan få pengene hurtigt på 10 år – eller du kan strække dem helt op til 30 år.
Men hvad giver egentlig bedst mening for dig?
Det præcise svar bør du altid få en pensionsrådgiver ind over. Men her er nogle af de vigtigste ting, du skal tænke over.
10-20-30? Din pensionsopsparing består som regel af tre forskellige typer opsparing:
Aldersopsparing: Den udbetales skattefrit på én gang eller løbende i mindre portioner, når du går på pension.
Livsvarig pension: Den sikrer en løbende indkomst, så længe du er på pension.
Og så er der ratepensionen, hvor du selv skal tage stilling. Først og fremmest til hvor hurtigt du vil have den udbetalt. Du kan få den på 10 år eller strække den over 30 år.
Så hvorfor ikke bare få ratepensionen udbetalt hurtigst muligt over 10 år, så du selv har styr på pengene?
Sådan var der bestemt også mange kommende pensionister, der tænkte tidligere, forklarer Anne-Louise Lindkvist, rådgivningsdirektør i PensionDanmark.
– Tidligere var der hos mange en opfattelse af, at pengene havde det bedst i egen lomme, frem for at de stod hos pensionsselskabet. Men det er ikke så udbredt mere, fortæller hun.
Det er der gode økonomiske grunde til.
Modregning når du går på pension Tidligere var det meget almindeligt at få udbetalt sin ratepension over 10 år. Dels ville mange som nævnt gerne have deres penge udbetalt hurtigt, og samtidig var mange ratepensioner fra starten sat op til at blive udbetalt over 10 år.
Ville man noget andet, skulle man selv tage fat i en pensionsrådgiver. At tage aktivt stilling har alle dage været en god idé.
For hvis du får udbetalt din ratepension hurtigt over 10 år, risikerer du let at ramle ind i reglerne om modregning i pensionstillægget i folkepensionen.
Folkepensionens pensionstillæg er en del af din folkepension, men hvor stort et tillæg du får, afhænger af om du for eksempel er gift, og hvor stor din indkomst er, for eksempel fra din ratepension.
Kort sagt kan du altså skyde dig selv i foden økonomisk ved at få din ratepension udbetalt hurtigt, fordi du risikerer at blive modregnet hårdt i pensionstillægget.
Løsningen ligger ofte lige for.
Sådan kan du få mest ud af din pensionsopsparing Hvis dit mål er at have flest penge i starten af din pensionisttilværelse, vil du isoleret set altid have mest udbetalt ved at få din ratepension på 10 år – modregning eller ej.
Men hvis dit mål er at strække dine penge længst muligt og få mest muligt udbetalt samlet set, kan det tit svare sig at få udbetalt din ratepension lidt langsommere – for eksempel over 16 år.
For ved at dosere dine udbetalinger over lidt længere tid, kan du i mange tilfælde få det hele til at balancere, så du undgår modregning i pensionstillægget.
Konsekvensen er derfor også, at færre og færre hos PensionDanmark vælger at få udbetalt ratepensionen over 10 år. Tværtimod er det mere normalt at finde balancen omkring 15-17 år, fortæller Anne-Louise Lindkvist.
Som udgangspunkt er din ratepension i dag sat op til at blive udbetalt over 20 år. Hvis du vil have penge lidt hurtigere eller lidt langsommere, skal du selv i gang – gerne med en rådgiver inde over.
Rådgiveren sikrer også, at hele din økonomi bliver tænkt ind. Det kan være, du har en opsparing i banken eller en friværdi i boligen, som bør være en del af din plan.
Foto: Robert Wengler
Hvis du virkelig er presset på helbredet Én ting er, hvad der er økonomisk smart og optimalt at gøre med sin pensionsopsparing. Men nogle gange handler beslutningen om noget helt andet.
Det kan for eksempel være, at kroppen har det skidt efter et hårdt arbejdsliv, og at du derfor gerne vil prioritere at have flere penge i begyndelsen af dit pensionsliv.
– Der er jo ikke noget, der er rigtigt og forkert, for det handler om den situation, man selv står i, siger Anne-Louise Lindkvist.
Hvis du trods modregning tænker, at det stadig giver bedst mening for dig at få ratepensionen over 10 år, skal du naturligvis ikke lade dig styre af økonomiske beregninger.
For det er dit liv og dine penge. For dit pensionsselskab er det afgørende blot, at du har fået talt beslutningen godt igennem med en rådgiver, og at du ved, hvad de økonomiske konsekvenser vil blive.
For skulle du alligevel have mange gode år på pension efter de 10 første, skal du blot vide, at det kan føles som en stor økonomisk nedgang, når ratepensionen stopper.
– Mange får sig en slem overraskelse, når de opdager, hvor meget mindre de skal leve for, når ratepensionen stopper efter 10 år, siger Anne-Louise Lindkvist.
Tjek din egen pension Er du medlem hos PensionDanmark kan du se præcist, hvornår du kan starte pensionsudbetalingerne, ved at logge ind på dine personlige sider på PensionDanmarks hjemmeside .
Klik på menupunktet ”Pension” og derefter på ”Udbetaling af pension”. I PensionDanmarks app klikker du på ”Din opsparing”.
Du kan kontakte PensionDanmarks medlemsrådgivning på 7012 1330 alle hverdage kl. 8-18 (onsdage kl. 9.15-18).
Er du medlem hos Industriens Pension kan du se mulighederne for udbetaling af pension her .
Du kan kontakte medlemsservice på 7033 7070 alle hverdage kl. 8.30-16:30 (fredage klokken 8.30-16.00)
