Har du en ekstra pensionsopsparing, du ikke lige tænker nærmere over i det daglige?
Mange 3F’ere har gennem årene fået oprettet en ekstra pensionsopsparing ud over deres arbejdsmarkedspension – den du som medlem typisk har hos PensionDanmark eller Industriens Pension.
Den ekstra pensionsopsparing bliver som regel oprettet i banken, hvor en bankrådgiver måske har foreslået den på et tidspunkt.
Der er ikke i sig selv noget problem i at have flere pensionsopsparinger, men der er nogle ulemper, du skal holde øje med – særligt her ved årsskiftet.
Fagbladet 3F har spurgt Anne-Louise Lindkvist, rådgivningsdirektør i PensionDanmark, hvad man skal være opmærksom på.
Her kan det gå galt med flere opsparinger Hvis du på et tidspunkt har fået lavet en ekstra pensionsopsparing i banken, og du stadig betaler ind på den, skal du være ekstra opmærksom her ved årsskiftet.
For dine indbetalinger i banken til ratepension og aldersopsparing skal tælles sammen med din opsparing i pensionsselskabet, når skatteåret gøres op.
På disse pensionstyper er der nemlig grænser for, hvor meget du må indbetale med skattefordel. Dermed kan du risikere at komme til at betale for meget ind – og efterfølgende få et skattesmæk.
Det kommer ofte bag på folk, fortæller Anne-Louise Lindkvist.
– Det kan godt virke underligt, fordi medlemmerne jo ikke synes, at opsparing hos pensionsselskabet og opsparing i banken umiddelbart hænger sammen, siger hun.
– Medlemmerne synes jo, de har været rigtig gode og har sparet op, så det bliver en lidt ærgerlig oplevelse.
Sådan er grænserne for indbetalingFor at undgå at gå i den fælde, er det afgørende at kende grænserne for indbetaling på de forskellige pensionstyper.
Når det gælder ratepension, er grænsen for indbetaling samlet set 65.500 kroner i 2025.
For aldersopsparing er der to beløb, du skal være opmærksom på. Er der mere end syv år til din folkepensionsalder, kan du indbetale 9.400 kroner i 2025.
Er du tættere på pensionsalderen, kan du indbetale 61.200 kroner i år.
Overskrider du en af grænserne på disse to pensionsformer, falder hammeren.
Så dyrt er det Det kan blive dyrt at overskride grænserne for indbetaling.
For ratepensionen sker der ganske enkelt det, at du bliver dobbeltbeskattet for det beløb, du har betalt for meget ind.
Hvis du for eksempel har betalt 10.000 mere ind på ordningen, end du må, skal du altså betale skat af det beløb nu – og igen når du engang får din pension udbetalt.
Det er altså en situation, du bør undgå at havne i, hvis du gerne vil have mest muligt at gøre godt med som pensionist.
Når det gælder aldersopsparingen, er der forskel på, hvordan du bliver straffet.
Overskrider du den lave beløbsgrænse i aldersopsparingen på 9.400 kroner, tager staten en afgift på 20 procent af det, du har betalt for meget.
Overskrider du den høje beløbsgrænse på 61.200 kroner, tager staten 40 procent af det, du har betalt for meget.
Det kan altså let blive til mange tusinde kroner i skattesmæk.
Hvis du kun har opsparing i dit arbejdsmarkedspensionsselskab, så kan du dog være helt tryg, fordi dit pensionsselskab godt ved, hvordan grænserne skal håndteres.
Sådan undgår du det Netop her tæt på årets afslutning har du en mulighed for at rette op, inden du ryger ud i et eventuelt skattesmæk.
Har du en ekstra pensionsopsparing i banken, som du betaler ind til, er det vigtigt, at du tager fat i dit pensionsselskab. For som udgangspunkt ved hverken din bank eller dit pensionsselskab, at du kan være ved at køre over for rødt.
Heldigvis kan dit pensionsselskab nemt hjælpe dig med at få overblikket gennem Pensionsinfo.
– På den måde kan vi sammen med medlemmet få overblikket over, hvilke pensionsordninger der bliver betalt ind på. Så tager vi en snak om, hvad løsningen kan være, siger Anne-Louise Lindkvist.
Løsningen vil typisk være at flytte for meget indbetalte beløb i banken over på pensionsformen livsvarig pension, hvor der ikke er nogen grænse for indbetaling.
Det er vigtigt at understrege, at det netop skal ske i banken, da din arbejdsmarkedspension går forud for din opsparing i banken.
Sådan retter du op på det – hvis det er gået galt Hvis du ikke når at rette op på problemet inden årsskiftet, er alt dog ikke tabt. Men det bliver enten dyrere eller mere bøvlet at rette op på problemerne.
Når det gælder ratepensionen, skal du have fat i dit pensionsselskab, som hjælper dig med – via Skat – at få det overskydende beløb udbetalt eller få det indsat på en anden type pensionsordning.
Når det gælder aldersopsparingen, slipper du ikke helt for en regning. Hvis du vil have overskydende beløb overført til for eksempel livsvarig pension, skal du stadig betale fire procent i afgift.
Hvis du ikke opdager det gennem rådgivning fra dit pensionsselskab eller bank, kan du også se eventuelle overskridelser på din årsopgørelse.
Fra PensionDanmark er meldingen dog klar.
– Jeg plejer gerne at opfordre til: Gør det i tide – så er man fri for alt bøvlet, siger Anne-Louise Lindkvist.
