Billån: Derfor kan det blive langt dyrere, end du tror

Finansiering af bilkøb kan i visse tilfælde ende som et privatøkonomisk mareridt. Et mareridt, hvor ens udgifter til rentebetaling eksploderer – og hvor der reelt ikke er nogen god udvej for forbrugeren.

Det viser en sag fra Det Finansielle Ankenævn. Det er en instans, som kunder kan klage til, når de føler sig uretfærdigt behandlet af et pengeinstitut eller anden långiver.

Sagen er en god påmindelse om, at du skal se dog godt for, før du sætter signatur på et lånedokuments stiplede linje. Læs med her og forstå fælderne.

Sådan endte bilkunde med at føle sig snydt

Sagen kort: En bilkøber optager lån i sin bank, og renten bliver sat til 1,75 procent. Det er en variabel rente som de fleste banklån. Banken har ret til at justere den – blandt andet hvis Nationalbanken ændrer sin rente. Det er præcis, hvad der ender med at ske.

I forbindelse med den uro, krigen i Ukraine skaber, hæver banken renten flere gange. Helt op til 4,95 procent. Men da Nationalbanken gradvist sænker sin rente, nøler banken. Den sænker ikke renten. Kunden klager og vil skifte bank – men opdager, at det reelt ikke kan betale sig.

Problemet for kunden er, at etableringsomkostningerne ved lån er så høje, at det ikke kan betale sig at skifte bank. Kunden klager til Det Finansielle Ankenævn, men banken vinder. Nævnet afgør, at banken har ret til selv at sætte renteniveauet. Godt for banken. Surt for kunden.

Læs også: Fik 28.000 kroner for defekt motor: Undgå disse fælder, når du køber bil

Forstå problemet med variabel rente

Som mange andre de seneste tre år bliver kunden chokeret over, hvor meget en rente kan svinge. Forargelsen ligger dog også i, at banken har meget brede rammer for sine rentevalg. Det gælder også, selvom man som kunde mener, at banken bør sænke sin rente.

Banken bestemmer. Netop det er kommet bag på mange. Det skyldes i høj grad, at Nationalbankens rente har været lav og relativt stabil i årtiet før krigen. Alle er måske blevet lullet lidt i søvn.

Her skal man som bankkunde huske noget vigtigt. Det er, at banker ikke vil tabe penge på udlån. De går med livrem og seler. Derfor er de hurtige til at øge renten – men forsigtige med at sænke den igen. De gør det kun nødtvunget. Taberen i det spil er dig som bankkunde. Du kan brokke dig, men ikke meget andet.

Læs også: Selv politiet får parkeringsbøder for dette: Her er fejlene, du ikke må begå med p-skiven

Forstå problemet med omkostningerne

Låntager har normalt muligheden for at betale lån ud, hvis man kan skaffe pengene andetsteds. Aftalen kan opsiges. I hvert fald i teorien. Sagen viser dog, at det i virkelighedens verden kan vise sig at være svært.

Problemet er, at der er faste omkostninger ved at etablere lån. Det kaldes stiftelses- eller etableringsomkostninger. Banken tager sig betalt for sit arbejde. Det kan hurtigt koste et par tusinde kroner. Der er også afgift til staten, og der kan være andre gebyrer – og ved forhandlerlån ofte en fast provision.

Selvom man får et nyt lån, får man ikke etableringsomkostninger tilbage. Det betyder, man kommer til at betale dem to gange. Det gør det ofte til en dårlig forretning at skifte bank – med mindre man for eksempel kan få den nye bank til at droppe etableringsomkostningerne.

Læs også: Her er de 10 mindst pålidelige biler i 2024

De gode råd: Det skal du lære af sagen

Du skal nærlæse låneaftaler, før du skriver under på den stiplede linje. Du skal forstå, at etableringsomkostninger ofte i praksis vil låse dig til lånet. Det kan være, du kan forhandle dig frem til rabat i en ny bank – men du skal ikke forvente det.

Du skal også forstå risikoen i variable renter. Et alternativ er lån med fast rente. I den forbindelse skal du bare huske bankens attitude. De tager sig godt betalt for det – og den gør ikke noget, den forventer at tabe penge på. Ofte bliver fastrentelån så dyre, at kunder fravælger dem.

Alt i alt skal du bruge tid på det hele. Organisationer som FDM og Forbrugerrådet Tænk har gode råd på deres hjemmesider. Derudover bør du altid indhente flere lånetilbud – både fra forhandler og banker. Fokuser på tallet for årlige omkostninger i procent (ÅOP). Det viser, hvor du reelt låner billigst.

Billån: Derfor kan det blive langt dyrere, end du tror

Din reaktion

Alle reaktioner