Fået nej til lån i banken? Pas på dette alternativ

Lige nu kan du blive mødt af reklamer på internettet om en type boliglån, der ikke er særligt kendt. Det er de såkaldte private pantebrevslån.

Låntypen bliver markedsført som et alternativ for dem, som har fået afslag på boliglån i banken eller hos realkreditinstituttet.

Det er et alternativ, der måske kan friste nogle. Men man skal være varsom – for der er fælder.

Sådan skal du forstå private pantebrevslån

Et pantebrev er en aftale om, at en långiver har sikkerhed (også kaldt pant) i noget, som låntageren ejer – oftest en ejerbolig. Det er helt normalt. Når en bank eller et realkreditinstitut yder dig boliglån, bliver der også oprettet pantebrev. Staten noterer aftalen og tager et gebyr for det.

Alle kan sådan set indgå aftaler om lån mod pant – det inkluderer firmaer, og de behøver ikke at være registrerede finansielle virksomheder. De agerer på sin vis som en bank, uden formelt at være bank. Helt lovligt.

Der er en håndfuld af dem herhjemme. Deriblandt Fair Kredit, Udenom Banken og Jysk Ejendomskredit. Fællesnævneren er, at de tilbyder ejendomslån til privatpersoner. Enten yder de selv lån, ellers formidler de dem til andre långivere – for eksempel investeringsfonde.

Læs også: Dette lån er populært: Men du skal passe på

Der er potentielle fordele ved låntypen

Normale banker og realkreditinstitutter er underlagt regler og love. De kan været en barriere for forbrugerne. Man skal have en vis indtægt og opsparing for at blive godkendt. Kravene er stramme, og det betyder, at mange mennesker faktisk bliver afvist i banken.

Ydere af private pantebrevslån er ikke underlagt samme regler. Det gør i visse tilfælde, at de vil yde lån, selvom banken har sagt nej. Men det er ofte lidt specielle tilfælde – hvilket de også slår på i deres markedsføring.

Det kan for eksempel være til:

Folk, der har meget svingende indkomst – deriblandt provisionslønnede og erhvervsdrivende.

Folk i udkantsområder, hvor boligpriserne er presset så meget, at banken siger nej af tekniske årsager.

Folk med udsigt til et større indtægt på senere tidspunkt – for eksempel en arv eller lignende.

Der er dog ulemper, du skal kende til

De private udbydere tilbyder ofte realkredit-lignende vilkår – eksempelvis variabel rente og afbetaling over flere årtier.

Der er dog også forskelle, man skal forstå. De kan nemlig udgøre lidt af en fælde.

Det er:

Renten kan være meget høj. Det er ikke usædvanligt, at den er dobbelt så høj som et sammenligneligt lån i en bank eller realkreditinstitut. Eksempelvis otte i stedet for fire procent.

Låneaftalen kan indeholde elementer, man ikke kender fra banken, som har store konsekvenser. Blandt andet i forhold til mulighed for at ændre rente, opsigelse og andre vigtige vilkår.

I forbindelse med uenighed står låntageren svagt. Den normale finanssektor har klare regler for klager og ankesager. Ved private lån kan uenighed resultere i retssager og erstatningskrav.

Derfor skal du virkelig tænke dig om

Principielt kan private pantebrevslån være fint i visse scenarier. Ideelt set nok den situation, hvor du som låntager efter få år kan omlægge til et realkreditlån, når din økonomi lever op til bankens krav.

Det er faktisk også det, flere af de private udbydere af lån markedsfører sig med. De vil gerne være en slags finansiel bro for folk.

Problemet er, at det kan blive en dyr bro at betræde. Ikke bare i renteudgifter, men også hvis der opstår uenighed parterne imellem.

Forbrugerrådet Tænk advarer ikke direkte mod private pantebrevslån, men det opfordrer til grundig omtanke – og til at man eventuelt hyrer advokatbistand ved oprettelsen af lånet.

Rådets grundlæggende pointe er dog, at der normalt er en årsag til, at banken siger nej til dig, og at du skal se det som en advarsel.

Fået nej til lån i banken? Pas på dette alternativ

Din reaktion

Alle reaktioner