Dette lån er populært: Men du skal passe på

Traditionelt set finansierer vi køb af ejerbolig med realkreditlån.

Det har sine fordele. Her er reglerne klare – og man kan få meget lang løbetid og lave renter. De seneste år er der dog dukket alternativer op.

De store banker frister i dag med lån, som ser ud til at kunne konkurrere mod realkredit – i hvert fald på papiret. Man skal dog tænke sig godt om og læse det med småt, inden man sætter signatur på lånedokumentet – for der er faktisk forskelle.

Læs med her og bliv klogere på bankernes boliglån.

Sådan skal du forstå bankernes boliglån

Det er vigtigt at forstå, hvad det er for type banklån, vi taler om.

Det er helt normalt at tage et mindre boliglån i banken, når man skal købe ejerbolig – typisk til at finansiere den del af prisen, som ligger over maksimum for realkreditlån. Det er 80 procent af prisen ved helårsboliger.

Det er dog ikke den type boliglån, vi taler om nu. Nej, de nye lån er i stedet et boliglån, som skal dække de 80 procent, realkredit normalt gør. Den type lån har forskellige navne. I Danske Bank kalder man det ”Bolig Fri”, i Jyske Bank ”Prioritet+” og i Nordea ”BoligPlus” – for at nævne nogle eksempler.

Bankerne lokker her med vilkår, der ligner realkredittens.

Det inkluderer variabel rente, mulighed for afdragsfrihed og løbetid på op til 30 år. Det gør også, at bankene markedsfører lånene med ord som ”alternativ til realkredit” og ”markedets billigste boliglån”.

Læs også: Ugens pengetricks: Har du denne rente? Så skal du holde øje lige nu

Foto: Ida Marie Odgaard/Ritzau Scanpix

Vær skeptisk

De nye banklån kan være konkurrencedygtige med realkredit – og i visse tilfælde måske bedre og mere fleksibelt.

Men graver man et spadestik dybere, vil man finde ud af, at lånene ofte er bedst for dem, der er privatøkonomisk polstrede. For andre kunder kan der være udfordringer.

Kritikere peger på, at ét problem er de rentesatser, bankerne lokker med. De er på papiret lave. Men i realiteten er det nok de færreste, der får de helt lave renter. For er man ikke en topkunde med stor friværdi, får man ofte et rentetillæg – hvilket er et andet ord for højere rente.

Noget andet er, at bankernes variable renter følger andre procedurer end dem, vi kender fra realkreditten. Bankernes lån er i stedet baseret på de såkaldte CIBOR-satser. De kan virke lidt mere uigennemsigtige – og kan endda blive justeret hvert kvartal.

Kreditvurderingen er den største knast

Et tredje problem er bankernes mulighed for at ændre vilkår i lånets løbetid. Det er her, at en af de største forskelle i forhold til klassisk realkredit ligger.

Ved realkreditlån skal du kun kreditvurderes én gang. Det sker, når du optager lånet. Men bankernes lån følger ikke nødvendigvis samme praksis.

Bankerne kan principielt foretage kreditvurdering løbende. Bliver din kreditvurdering pludselig sænket, risikerer du, at banken vil ændre vilkårene for lånet – og måske endda hæver din rente. Det udgør en grundlæggende forskel til realkreditlånene.

Forbrugerrådet Tænk advarer ikke som sådan mod bankernes boliglån. Man skal dog være bevidst om risikoen, siger de. Hvis du bliver syg, uarbejdsdygtig eller arbejdsløs i lånets løbetid, risikerer du konsekvenser, som et klassisk realkreditlån ikke vil medføre.

Tænk dig om, hvis du er på vippen

Tilbyder en bank dig denne type boliglån, skal du tænke dig godt om. Det gælder især, hvis regnestykket er på vippen – forstået som, at du ikke kan se en soleklar privatøkonomisk fordel ved at vælge banken frem for realkredit.

Pointen er, at du potentielt løber en risiko ved at fravælge realkredit. Det kan være, at renten ændrer sig, hvis banken ændrer sin kreditvurdering af dig. Måske vil de endda forsøge at komme ud af aftalen.

Begge dele vil stille dig dårligt i noget, der måske allerede er en skidt situation. Det er der ikke nogen, der ønsker. Derfor skal du være kritisk og læse det med småt, hvis du overvejer bankernes alternativ til realkreditlånet.

Kilder: Forbrugerrådet Tænk, Finans.dk, Bolius

Dette lån er populært: Men du skal passe på

Din reaktion

Alle reaktioner