Bliver du snydt af dette tal, når du låner penge?

Som forbrugere har vi en fordel, når vi skal ud og låne penge. Fordelen er en lovgivning, som kræver, at alle långivere skal vise deres tilbud efter en model, som hedder ÅOP – Årlige Omkostninger i Procent.

ÅOP er dog ikke problemfrit. Sagen er, at der er situationer, hvor den kan være misvisende. Derfor er det vigtigt, at du forstår de drilske detaljer, før du skriver under på en låneaftale.

Læs med her og se, hvad du skal holde øje med.

Sådan skal du forstå konceptet ÅOP

Årlige omkostninger i procent er præcis, hvad navnet indikerer. Det er samlede omkostninger, du skal betale som låntager. De er omregnet til en fast procentsats for hele lånets løbetid.

Tallet er mere reelt end lånets rene rente. Det skyldes, at ÅOP indregner ekstraomkostninger. Det kan være bankens stiftelsesgebyrer, bilforhandlerens provision og lignende.

Du kan generelt stole på en oplyst ÅOP. Lovgivningen er nemlig hård. Långivere risikerer store bøder, hvis de ikke inkluderer alt.

Læs også: Har du fået en stor, uventet regning? Det bør du gøre

Lånets længde er den klassiske fælde

ÅOP er godt, når du skal sammenligne forskellige lån. Du kan umiddelbart ignorere gebyrlisten, idet du altid kan se den samlede årlige omkostning i procent.

Der er dog en fælde. Den er, at jo længere et lån løber, desto lavere vil ÅOP være. Det skyldes, at indledende omkostninger bliver fordelt over alle år, som lånet kører.

Derfor kan et langt lån se billigere ud i ÅOP end et kort lån. Derfor skal du udelukkende bruge ÅOP til at sammenligne lån, der har samme løbetid.

Skatten bliver påvirket af gebyrer

Lån kan være meget forskelligt sammensat. Nogle har høj rente og få gebyrer, mens andre har det modsatte – altså lav rente og høje gebyrer. Deri ligger en skjult skattefælde.

Problemet er, at renter er fradragsberettigede. Det er gebyrer ikke. Derfor vil et lån med lav rente og høje gebyrer give dig mindre fradrag, end det modsatte.

Vakler du mellem to lån med samme ÅOP, bør du vælge det, hvor gebyrerne fylder mindst. Det er der endnu en årsag til.

Læs også: Billån: Derfor kan det blive langt dyrere, end du tror

Pas på med at indfri lånet før tid

Problemet med gebyrernes andel af ÅOP er specielt tydelig, hvis man indfrier et lån tidligere end planlagt. Det vil nemlig få ÅOP til at skyde i vejret, når man gør det endelige regnestykke op.

En tidlig indfrielse gør nemlig, at alle stiftelsesomkostningerne bliver fordelt over færre år. Du kan ikke undgå dem. Du har nemlig allerede betalt dem ved stiftelsen.

Jo større del af ÅOP, der er gebyrer, desto mere vil du blive negativt påvirket af tidlig indfrielse. Hvis du tænker, at du kunne komme i den situation, bør du være specielt opmærksom.

Sådan navigerer du smartest i tilbud

I det hele taget er rådet fra aktører som Forbrugerrådet og MyBanker at se sig godt for ved optagelse af lån. Få flere forskellige tilbud. Sammenlign kun ÅOP ved lån, der har samme løbetid.

Derudover er det en god idé at prioritere lån, hvor gebyrer udgør en lille del af årlige omkostninger i procent. I hvert fald, hvis du skal vælge mellem to meget ens lånetilbud.

Det er ikke svært at gøre i praksis. Du skal blot se på, hvad forskellen er mellem lånets ÅOP og den rentesats, der er oplyst. Jo mindre forskel mellem dem, desto mindre andel udgør gebyrerne.

SPAR PENGE

Spil med om præmier, og få de bedste sparetips sendt direkte til din mail hver lørdag.

Instagram

Dette felt er til validering og bør ikke ændres.

E-mail

Bliver du snydt af dette tal, når du låner penge?

SPAR PENGE

Din reaktion

Alle reaktioner