Der bliver sagt og skrevet rigtig meget om renter for tiden, og det kan være svært at vide, hvad der er vigtigt, og hvornår man godt kan lukke ørerne.
Hvis du er boligejer, så kan den seneste udvikling og forventningerne til rentens udvikling dog få stor betydning for dig, uanset om du har et fastforrentet eller et variabelt forrentet lån – også kaldet et flexlån.
Læs med her og få overblikket med hjælp fra Brian Friis Helmer, privatøkonom i Arbejdernes Landsbank.
Hvad er det seneste nye om boligrenterne?
Har man fulgt med i medierne de sidste par uger, så vil man måske have hørt, at både Den Europæiske Centralbank (ECB) og Den Amerikanske Centralbank har sænket deres renter.
Det er vigtige begivenheder for dig som boligejer, fordi det bekræfter, at realkreditlån er på vej til at blive billigere. Men omvendt var rentesænkningerne også ventede, så markederne havde allerede taget forskud på glæderne. Så der skete faktisk ingenting med renterne på realkreditlån, da centralbankerne sænkede deres renter.
De fastforrentede lån stod bomstille, da Den Amerikanske Centralbank sænkede sin rente med 0,5 procent, og det er fortsat lånet på fire procent, som er toneangivende herhjemme. Heller ikke de variabelt forrentede lån har rykket sig nævneværdigt, efter ECB sænkede sin rente med 0,25 procent.
Så hvordan hænger det så sammen?
– Det er sjældent selve meddelelsen om renteændringer, der rykker på noget. Markederne havde allerede indrettet sig på, at der ville komme rentesænkninger, så der skete ikke det helt store. Heller ikke på de efterfølgende pressemøder, var der de store overraskelser, forklarer Brian Friis Helmer.
Er man boligejer, så kan man altså med fordel i stedet orientere sig mere imod, hvordan markedet forventer, at renten vil udvikle sig i den kommende tid.
Læs mere om det i de næste punkter.
Hold øje med dette, hvis du har et fastforrentet lån
Rigtig mange danskere har et fastforrentet lån med en rente på fem eller seks procent. Faktisk er der realkreditlån for 230 milliarder kroner med disse renter.
Disse boligejere har en særlig grund til at følge udviklingen i den kommende tid. For hvis renterne falder lidt mere, så kan de få en god mulighed for at lægge deres lån om til en lavere rente og dermed få en mindre månedlig ydelse på deres lån.
Vi er der dog ikke helt endnu. For at det giver mening at lægge et lån om med fem procent i rente, så skal der være et alternativ på 3,5 procent eller lavere, for ellers bliver gevinsten spist af omkostninger ved omlægningen.
3,5-procentlånet er netop åbnet onsdag, men kursen er ikke god nok endnu, lyder vurderingen fra Brian Friis Helmer.
– Det kan blive en attraktiv mulighed, men besparelsen ved at lægge lånene om er ikke helt stor nok endnu.
Ifølge ham skal kursen på 3,5 procentslånet tættere på 98-99, før en omlægning giver mening. Alternativt skal man vente på, at et lån på tre procent åbner.
Men det kan der godt gå tid med. For lige nu forudser markederne ikke det store rentefald på de fastforrentede lån.
– Der skal noget ekstra til, før 3,5 procentslånet tager det sidste ryk ned. Det sker sandsynligvis først i 2025, men det er svært at forudsige, siger Brian Friis Helmer.
– Men hvis det var mig, der havde et af disse lån, så ville jeg holde mere øje med renterne, end jeg har gjort de sidste to år.
Der kan nemlig ske begivenheder, der pludselig sender 3,5 procentslånet op i en attraktiv kurs i en kortere periode. Her gælder det om at være klar til at lægge lånet om, hvis det er planen.
Sådan er status på de variable lån
Hvis du allerede har et realkreditlån med variabel rente, så afhænger den seneste udvikling lidt af øjnene, der ser.
For de helt korte lån, hvor renten fornyes hvert halve eller hele år, er den seneste rentenedsættelse fra ECB entydigt godt, fordi de helt korte lån følger centralbanken tæt.
Har du derimod eksempelvis et treårigt eller femårigt lån, står du trods det seneste rentefald fortsat til en solid stigning på huslejen, hvis dit lån skal have ny rente i de kommende måneder, fordi lånet i dag har en negativ rente.
For hver million kroner du har lånt, skal du ifølge Sydbank regne med en stigning i ydelse på 836 kroner om måneden efter skat, hvis du afdrager på lånet. Afdrager du ikke, skal du regne med at skulle finde 1.453 kroner om måneden i dit budget.
Står du til en stor stigning i ydelsen på dit realkreditlån, så kan du dog varme dig lidt ved, at det kunne være gået værre. De tre- og femårige lån er i den seneste periode faldet fra 3,5 procent til omkring 2,5 procent i rente, lyder det fra Brian Friis Helmer.
Det forventer man om renteudviklingen
Overordnet set er der ifølge Brian Friis Helmer så meget styr på inflationen i USA og Europa, at vejen er banet for flere rentesænkninger i det kommende års tid.
Går det som Arbejdernes Landsbank forventer, så vil forskellen i rente mellem de variable og fastforrentede lån vokse i de kommende 12 måneder, fordi banken forventer flere rentesænkninger fra ECB end fra Den Amerikanske Centralbank.
Dermed vil de variabelt forrentede lån alt andet lige blive mere attraktive, hvis man som boligejer kan sove roligt om natten, velvidende at man ikke kender sin rente mange år frem.
– Vi forventer, at forskellen vil blive større, og at det største rentefald vil ligge på de helt korte lån. Vi anbefaler dog ikke det ene lån frem for det andet, siger Brian Friis Helmer.
Fakta: Fast eller variabel rente
Et fastforrentet realkreditlån har den samme rente under hele lånets løbetid – typisk 30 år.
Et variabelforrentet realkreditlån følger samfundets renteudviklinger og får ny rente med faste intervaller. Intervallet vil typisk være fra hvert halve år til hvert femte år.
Variable lån er typisk billigere end fastforrentede lån, når du stifter lånet, men kan altså både stige og falde i de 30 år, som lånet som oftest løber.
Det er ikke kun realkreditrenterne, du skal holde godt øje med. Tjek også hvordan din bank reagerer på de seneste rentesænkninger. Der er nemlig stor forskel.
