Overser du denne pensionsfinte? Sådan kan du få mere luft i økonomien

For de fleste er pension lig med en markant nedgang i indtægten. Derfor bruger folk med ejerbolig ofte en økonomisk finte for at få hverdagen til at hænge sammen. Det er den såkaldte nedsparing – eller det, der populært kaldes at spise sine mursten.

Grundlæggende handler det om at aktivere friværdi. Men hvordan gør man det? Det spørgsmål har vi bedt Arbejdernes Landsbanks privatøkonomiske ekspert Brian Friis Helmer om input til at svare på.

Sådan skal du forstå friværdi-finten

Nedsparing er det modsatte af opsparing. Når du nedsparer, har du noget værdifuldt – i dette tilfælde en ejerbolig – som du har friværdi i. Friværdi er lig med penge. Dem kan du få fingre i ved at belåne din bolig yderligere, hvis du altså har betalt så meget af, at der er plads til det.

Ideen er, at du dermed får økonomisk spillerum til at klare dig gennem pensioneringens indtægtsfald. De penge kan du eksempelvis bruge til at blive boende i dit nuværende hjem – eller måske blot til at forsøde seniortilværelsen.

Det kan man gøre på flere måder. Det er dog ikke en gavebod. Der er regler for, hvad du som boligejer kan og må. Derfor er det også noget, man gerne skal til at undersøge flere år før, det bliver aktuelt.

Derfor kan et nyt realkreditlån være drilsk

Har man friværdi, kan man principielt optage et nyt realkreditlån. Man må belåne 80 procent af boligens værdi. Ofte er det dog ikke en anbefalelsesværdig løsning. Sagen er, at man går ned i indtægt ved pensionering. Derfor er det ikke sikkert, at realkreditinstituttet tør låne dig pengene. Det er et problem.

Der er også et andet problem. Det kan illustreres i et regneeksempel, der er renset for ting som gebyrer, skatter og lignende. Eksemplet er, at du har en bolig med en værdi på tre millioner kroner, og at du har gæld på én million kroner. Det giver dig principielt pæn plads til at realkredit-låne en million mere.

På grund af indtægtsnedgang planlægger du at udbetale 100.000 kroner årligt til dig selv i ti år. Problemet er bare, at det nye realkreditlån giver dig nye høje renteudgifter. Samtidig står pengene fra det nye lån på en bankkonto med meget lav rente. Det er simpelthen en dårlig forretning for dig.

Derfor vil et banklån ofte være det bedste

Fordi ovennævnte er uhensigtsmæssigt, så fungerer nedsparingsfinten ofte på anden vis. Det handler om de såkaldte prioritetslån, man tager i banken. Her får banken får pant i din bolig og samtidig førsteprioritet blandt långivere for at få deres penge ved salg. Deraf navnet.

Da lånet er meget sikkert for banken, giver den lave renter. Noget andet er, at den ofte vil tilbyde lånet som en slags kassekredit. Det vil sige, at du får et låneloft, som du gradvist kan arbejde dig op til. Banker vil typisk belåne op til 60 procent af boligens værdi på den måde.

Den store fordel er dog, at du via den kredit kun betaler renter for det, du har trukket ud. Hvis det første år handler om 100.000 kroner, så vil dine renteudgifter være meget mindre, end hvis du havde trukket hele det belånte beløb ud med det samme. Det er økonomisk snusfornuftigt.

Du skal starte med at tage fat i din bank

Hvad enten du spiser dine mursten på den ene eller den anden måde, så skal du være bevidst om, hvor det hele fører hen. På et tidspunkt vil der ikke være mere friværdi at belåne. Så må man justere sine udgifter – og eksempelvis flytte i en mindre og billigere bolig.

Rådet fra eksperten er, at man skal tidligt i gang med at overveje ens otium. Gerne mere end ti år før pension. Det skyldes blandt andet, at man skal være sikker på, at man betaler nok af på lån til at kunne bruge nedsparing. Derudover har skatteregler stor indflydelse på, hvordan man smartest skruer seniorøkonomien sammen.

Planlægning af ens pensionisttilværelse kræver rådgivning. Heldigvis vil bankerne hellere end gerne hjælpe. Deres kerneforretning er nemlig at låne folk penge. Derfor skal du ikke holde dig tilbage fra at tage fat i dem.

Overser du denne pensionsfinte? Sådan kan du få mere luft i økonomien

Din reaktion

Alle reaktioner