Er du en af de mange danskere, som har finansieret deres hus med rentetilpasningslån, hvor renten kan svinge op og ned?

Så har du muligvis mærket en markant stigning i ydelsen på dit boliglån – eller også kommer du nok snart til det. Det har for mange danskere betydet store indhug i deres budget.

Det kan være en svær situation at stå i, fordi der ikke er nogen løsning, som forhindrer, at ens privatøkonomi bliver ramt. Men du har alligevel nogle vigtige valg, du skal forholde dig til, når dit lån skal have ny rente. Vi har spurgt finansekspert ved Jyske Bank Mikael Mogensen om råd og har samlet fem ting, du skal vide. 

1: Disse boligejere er i en særlig klemme

Som boligejer har man i mange år kunnet glæde sig over, at renterne var ekstremt lave – for mange endda negative. De bekymringsfri tider er dog forbi. De er i realiteten afløst af en uvished og usikkerhed, som giver specielt boligejere med tre- eller femårige rentetilpasningslån rynker i panden lige nu. Udfordringen er, at de skal vælge mellem enten høj eller endnu højere renter. De skal på sin vis forsøge at forudse udviklingen i renteniveauet – hvilket er noget, selv de dygtigste finanseksperter reelt ikke kan med 100 procents sikkerhed.

2: Her er dine muligheder

Udfordringen rammer boligejere med tre- og femårige rentetilpasningslån, kendt som henholdsvis F3- og F5-lån. Mange af boligejerne står med et dilemma, der nærmest virker som et valg mellem pest eller kolera. Hvis de står foran en refinansiering – og dermed en rentetilpasning – skal de nemlig tage et alvorligt valg.

• Skal de acceptere den nye, høje rente i en ny tre- eller femårig periode?
• Skal de omlægge lånet til et endnu kortere flekslån, som lige nu har en højere rente, i håb om at renterne snart falder?
• Skal de omlægge til et klassisk fastforrentet lån, som har endnu højere rente?

3: Det forventer eksperterne

Finansekspert Mikael Mogensen udlægger situationen sådan:

- Skåret ind til benet, så skal man vælge imellem en høj rente på F3 eller F5, der er låst i tre eller frem år, eller en højere rente, der kun er låst i ét år. Alternativt skal man skifte til fast rente, men det er til en endnu højere rente, siger han.

Ingen af mulighederne er særlig tiltrækkende. Men særligt F5-lånet kan være svært at sluge. 

- Den generelle vurdering er, at renterne er på eller tæt på toppen, men også at de vil forblive høje længere, end man forventede for bare seks måneder siden. Derfor kan et F5 lån også være lidt som at sætte sig mellem to stole. Hvis renten falder, er man låst i fem år. Hvis renten stiger yderligere, får man ikke samme reduktion i værdien af restgælden, som man gør med et langt, fastforrentet lån, siger han.

4: Det bør du ikke gøre

Men hvad skal de klemte realkreditlånere så gøre? Mikael Mogensen starter med at minde om, at det ikke er gratis at omlægge sine realkreditlån. Det er reelt kun noget, man skal overveje, når ens F1-, F3- eller F5-lån står foran rentetilpasning.

En rentetilpasning inkluderer nemlig en refinansiering af de bagvedliggende obligationer, hvor man som låntager har et kortvarigt vindue til omlægning uden kurstab. Der vil stadig være udgifter til gebyrer, stempelafgifter med mere – men man har en mulighed for at omlægge.

Hvis man ikke står foran en aktuel refinansiering, bør man ikke overveje at omlægge rentetilpasningslån, lyder tommelfingerreglen. Kurstabet vil være markant og dermed dyrt. Men står man foran en refinansiering, er det værd at overveje at omlægge, påpeger Mikael Mogensen. Der er flere årsager.

- Sagen er, at uanset om man beholder lånet eller lægger om, skal der betales kursskæring ved refinansiering. Der er således udgifter, du skal betale, også selvom du beholder lånet. Omlægger du i forbindelse med refinansiering, så sørg for samtidig at tjekke om dit bidrag er korrekt. Er din bolig steget i værdi siden optagelsen af lånet, kan du måske få et lavere bidrag, siger han.

5: Det kan din bank gøre

Hvis man er i tvivl, så skal man søge hjælp. Det bør man kunne få i sin bank.

- Det er altid en god ide at få gennemgået sine muligheder og eventuelt få hjælp til at stille alternativerne op imod hinanden, så man kan træffe sin beslutning på et oplyst grundlag. Banken er forpligtet til at rådgive blandt de produkter, banken har på hylden, og anbefale det, som passer bedst til kundens behov. Banken er dog ikke forpligtet til at fortælle om konkurrenternes tilbud og produkter, som banken ikke tilbyder, siger han.